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“变”中觅“生”

新形势下的互联网金融何去何从

   互联网金融在其快速发展过程中展现出生机与活力,在弥补传统金融供给不足、普惠金融服务缺失方面能够发挥积极作用,去年人民银行等10个部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,确立了互联网金融的合法地位。正如银监会原副主席蔡鄂生所言,整治的目的一定是为了发展,而不是简单防风险,金融创新应当解决“可持续”的问题。

  从2014年“宝宝”类产品闯入大众视野,到各类型互联网机构纷至沓来,3年多时间仅网贷机构数量就达2000余家。日前,互联网金融整顿方案正式落地,这意味着互联网金融行业从前期相对宽松的自由生长转向强化监管、规范发展。那么,互联网金融机构该做何选择?

  快速变化的市场应可持续

  观察近几年互联网金融在我国的发展不难发现,这是一个快速发展的行业,同时也是快速洗牌的市场,不论是外部环境还是其自身裂变,都存在很多未知与变数。

  以P2P网贷为例,机构数量最多时达5000余家,而截至2016年6月底,全国正常运营的网贷机构共2349家,借贷余额6212.61亿元,业务总额远超发展P2P更早的英美国家。但是,全国累计问题平台有1700余家,占全国机构总数的43.1%。

  3年多爆发式增长,机构数量、用户数量、资金规模都很大,问题也由此滋生。去年E租宝和中晋系事件相继爆发,涉及资金都在几百亿元人民币规模,受害投资者数量上万。北京大学法学院教授彭冰认为,P2P网贷行业迅速发展,但泥沙俱下,其中积聚了巨大风险。因此,整治的目的是规范。一方面,通过整治要消除风险隐患,另一方面,通过整治扶优抑劣,改善“劣币驱逐良币”的市场环境,规范行业发展。

  互联网金融在其快速发展过程中展现出生机与活力,在弥补传统金融供给不足、普惠金融服务缺失方面能够发挥积极作用,去年人民银行等10个部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》也为行业正名,确立了互联网金融的合法地位。正如银监会原副主席蔡鄂生所言,整治的目的一定是为了发展,而不是简单防风险,金融创新应当解决“可持续”的问题。

  新规催生“赢家”

  无论是之前的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《管理办法》)还是现在的专项整治,其重点都在于规范,而不是打压。在此背景下,互联网金融机构应自我检视,遵循合法合规生存底线,才能获得更持久、长远的发展。

  事实上,在上述网贷新规发布的同时,部分机构已经开始业务调整与战略布局。

  “以新规颁布为界,从模式、科技到品牌,未来金融服务行业将进入一个综合维度的竞争时代。”小牛金服执行总裁兼小牛在线CEO刘金科说,小牛在线奉行“小额分散”战略,如今小牛在线已经和线下资产端小牛普惠合并为小牛金服。

  另外两家以校园分期业务起家的公司——趣分期和分期乐也相继进行业务调整。9月,趣分期升级为趣店集团,发力消费金融,10月上线进口商品馆,分期产品延伸至海外大牌;10月,分期乐升级为乐信集团,旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财以及鼎盛资产四个子品牌。

  彭冰认为,今年8月份出台的《管理办法》为整个P2P网贷行业的健康发展和持续审慎监管奠定了制度基础,同时,也是整治工作的政策依据和制度保障。不过,《管理办法》还有待进一步细化,比如,客户资金第三方存管、机构备案及信息披露等配套制度等。

  未来监管将常态化

  在业内专家看来,互联网金融这一新生事物在很多领域层出不穷地发展,这需要多部门共同配合来实现风险控制全覆盖,专项整治也将从短期的整治行动,转向长期的、常态化的监管。

  彭冰认为,整治工作为前期《管理办法》的实施厘清了市场环境。从整治方案来看,通过早期的摸底排查,一些网贷机构早就已经落在名单之中。“仅仅改个名、换个马甲是逃不过的。不过,整治工作只是目前的一项活动,在这个活动结束之后,未来新设立的P2P网贷机构如果不备案,也不叫P2P网贷,如何将其纳入监管范围,这恐怕就需要地方金融监管部门考虑建立持续的监管机制了。”彭冰说。

  对于未来发展前景,刘金科表示,在现阶段合规监管趋严的背景之下,我们要坚持普惠金融理念,同时抓紧资产端与资金端,以小额分散的普惠金融模式为特色,以科技智能为风控征信手段,提供稳健便捷的金融服务。

  分期乐创始人兼CEO肖文杰表示,公司发展进入全新阶段,实现由单一的分期购物资产端业务向互联网金融生态化经营、从单一人群业务向全人群布局的转变。

  掌众金融首席战略官谭淳认为,互联网金融也是金融,有着较高的从业门槛,不懂游戏规则却计划在这个领域挣快钱的平台会率先被淘汰。存续下来的平台也需要快速完成资金、技术和人才的积累,明确深耕领域,比如消费金融和供应链金融业务。

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